Conozca sobre la Ley Consolidada de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus
Típicamente, la cobertura COBRA tiene una duración de 18 meses, aunque en algunos casos, puede extenderse aún más.
Cómo funciona COBRA
Los planes de salud grupales que cubren 20 o más empleados deben proporcionar los beneficios de COBRA. En al menos 40 estados, existen leyes similares a las de la mini-Cobra que se aplican a compañías más pequeñas, generalmente aquellas con 2 a 19 trabajadores. Los empleadores no tienen que pagar la prima del seguro de salud del antiguo empleado bajo COBRA. El empleado es responsable del pago mensual de la prima, hasta un 102% del costo del plan.
En muchas compañías, el seguro de salud es subsidiado por el empleador. Eso significa que los empleados no pagan el monto total del costo del plan, pero solo una parte o, en algunos casos, los empleados no pagan las primas del seguro. Por lo tanto, los pagos COBRA pueden ser bastante costosos en comparación con la cobertura que los trabajadores reciben a través de su empleador mientras todavía están empleados. El beneficio es poder mantener el mismo nivel de seguro mientras busca un nuevo empleo o determina los siguientes pasos: no necesitará cambiar de médico y los costos de sus recetas también serán los mismos.
Si es elegible para los beneficios de COBRA, su empleador debe notificar a la compañía de seguros de salud sobre el evento, ya que lo califica para la cobertura. Tendrá 60 días para decidir si desea optar por la cobertura COBRA. No se inscribirá automáticamente.
Incluso después de que opte por la cobertura, su primer pago no se debe realizar de inmediato sino que debe realizarse dentro de los 45 días posteriores a la elección de Cobra.
Todos los pagos mensuales subsiguientes tienen un período de gracia y no vencen hasta 30 días después de la fecha de vencimiento
Esto es muy ventajoso: si cree que posiblemente obtendrá un nuevo trabajo con cobertura de seguro antes de que se venza una factura, puede retrasar el pago hasta el último minuto, sabiendo que su cobertura es retroactiva.
Póngase en contacto con el Departamento de Trabajo de los EE. UU., Administración de Seguridad de Beneficios del Empleado, 866-444-3272 para obtener más información. Póngase en contacto con el Departamento de Trabajo de su estado si trabaja para un empleador con menos de 20 trabajadores y tiene preguntas sobre las regulaciones de mini-Cobra.
COBRA y la Ley de Asistencia Asequible
La aprobación de la Ley de Asistencia Asequible (ACA) de alguna manera ha disminuido la importancia de COBRA. Esto se debe a que la ACA brinda a las personas una manera relativamente fácil de adquirir un seguro de salud. Es posible que comprar un seguro a través del mercado de atención médica de su estado sea menos costoso que seguir con su seguro de salud basado en el empleador.
Antes de la ACA, COBRA también era un beneficio importante porque garantizaba la atención continua: este factor era importante para las personas con enfermedades preexistentes, que tenían dificultades para encontrar cobertura de seguro. Bajo la ley ACA, nadie puede ser rechazado o cobrado más por un seguro de salud debido a su salud.
Además, las primas para las personas mayores no pueden ser más de tres veces más que las de los adultos jóvenes.
Estos son algunos de los factores a tener en cuenta al determinar si desea optar por COBRA o comprar un plan bajo la ACA:
- Costo: Como se mencionó anteriormente, es posible que la cobertura en su área sea más barata según la ACA. Sin embargo, las acciones recientes del gobierno federal han llevado a un aumento en los costos de las opciones de seguro de ACA ofrecidas a través de los intercambios. La eliminación del mandato para que los individuos tengan cobertura de seguro y la expansión de oportunidades para que los estados brinden planes a corto plazo exentos de las coberturas obligatorias de ACA ha expulsado a algunas personas saludables de ACA y ha aumentado las primas para las personas algo menos saludables que permanecen. Además, la negativa del presidente Trump a garantizar los subsidios de costos compartidos a los estados también ha provocado que las primas aumenten.
Según la ACA, también hay subsidios basados en los ingresos disponibles. Si una persona compra cobertura a través de un intercambio en lugar de COBRA, el subsidio se basa en sus ingresos durante el año en que la póliza está en vigencia. En otras palabras, los subsidios se basan en sus ingresos en el año en que presenta la solicitud, incluido el descenso en los ingresos una vez que finaliza su empleo. Sin embargo, en algunos casos, los empleadores pueden cubrir las primas mensuales de COBRA como parte de un paquete de indemnización; si ese es el caso, COBRA se convierte en la opción más rentable.
Comodidad: si está en medio de un tratamiento médico, mantener los mismos médicos y los niveles de cobertura puede ser muy importante. Algunas personas pueden optar por mantener COBRA independientemente del costo debido a la familiaridad y la tranquilidad. Además, encontrar un plan que se adapte a sus necesidades en el mercado de su estado lleva tiempo; Puede parecer más fácil seguir con el seguro de salud con el que ya está familiarizado, en particular.
La Fundación de la Familia Henry J. Kaiser tiene una Calculadora de Subsidios que mostrará diferentes subprestaciones y primas de seguro con información mínima sobre el hogar.