Según el Libro de consulta de gestión de la discapacidad, las discapacidades graves han aumentado un 400 por ciento en los últimos 25 años, desde los 17 hasta los 44 años. Antes de los 65 años, una de cada siete personas quedaría discapacitada durante cinco años o más.
¿Cuánto seguro de discapacidad necesita?
Si crees que el gobierno se ocupará de ti, piénsalo de nuevo. Calificar para los beneficios por discapacidad del Seguro Social o Compensación para Trabajadores será difícil y el tamaño del pago probablemente resultará en un déficit de ingresos. La seguridad social sola puede tener largos períodos de espera.
La decisión importante que tendrá que tomar su pequeña empresa es cuánto seguro de discapacidad necesita y puede pagar. Revise sus activos y pasivos para determinar cuánto tiempo puede pasar sin ingresos. Evalúe sus gastos y haga los ajustes necesarios para un estilo de vida discapacitado. En el caso de una discapacidad, es posible que tenga suficientes recursos financieros a corto plazo, pero es más probable que su negocio necesite un seguro por discapacidad a largo plazo.
Al determinar sus necesidades de seguro por discapacidad, recuerde que no puede comprar una cobertura de ingresos del 100%. Las compañías de seguros no cubrirán sus ingresos totales porque quieren proporcionar un incentivo para que usted regrese al trabajo. La cobertura típica es 50-60% de su ingreso bruto. El grueso de las pólizas de discapacidad cubre entre 40% y 80% de sus ingresos dependiendo de cuánto esté dispuesto a pagar.
Tenga en cuenta los siguientes factores al comprar un seguro de discapacidad para su pequeña empresa:
11 consejos para comprar un seguro de discapacidad para pequeñas empresas
Definir la discapacidad: cualquier propietario de una pequeña empresa que esté considerando comprar un seguro por discapacidad sería inteligente para comparar la definición del término de cada proveedor de seguros. Una política de discapacidad puede definir la discapacidad aplicada a su ocupación específica o a cualquier ocupación. Si tiene habilidades transferibles a otro trabajo y no puede realizar su trabajo específico, algunas políticas no lo considerarán discapacitado. Revise cuidadosamente si está cubierto para alguna o todas las ocupaciones, así como también el alcance de la cobertura.
Agregue COLA: una opción de ajuste del costo de la vida (COLA, por sus siglas en inglés) ayudará a su plan a mantenerse al día con el aumento de la inflación. Después de un reclamo de discapacidad, sus beneficios se ajustarán cada año de acuerdo con el ajuste preestablecido establecido en el anexo.
Verifique las asociaciones : si es un profesional, puede consultar la asociación de su industria para planes grupales. Muchas asociaciones ofrecen a los miembros diversos beneficios, incluidos seguros de vida e incapacidad. Revise el costo y los detalles de estos planes.
Determinar el tipo de discapacidad: no todas las discapacidades estarán cubiertas por una política.
Un programador de computadoras se preocupará por las discapacidades, como el síndrome del túnel carpiano. ¿Qué discapacidades están cubiertas por su plan?
Asegurabilidad garantizada: esta no es una opción de seguro de discapacidad para ignorar. Si desea agregar más seguro en el futuro sin más calificación médica, la opción de asegurabilidad garantizada es la mejor para usted.
Política no cancelable: si desea primas y beneficios fijos, considere una póliza no cancelable. Esta es la mejor opción para bloquear sus costos y beneficios, pero tiene un precio más alto. Trabaja con lo que puedes pagar
Consulte las calificaciones financieras: antes de tomar la decisión final al seleccionar un seguro por discapacidad, revise las compañías. AM Best Company o Standard and Poor's proporciona calificaciones de la fortaleza financiera de las organizaciones de seguros.
Su corredor de seguros puede proporcionarle calificaciones.
Juegue el juego de espera: Aumentar el período de espera o el período de eliminación del pago de la discapacidad puede resultar en un menor costo de seguro por discapacidad. Mire sus recursos financieros y calcule cuánto tiempo puede durar antes de recibir los beneficios. Tenga en cuenta que el primer pago generalmente será 30 días después de su período de espera.
Revise las pólizas existentes: revise sus pólizas de seguro de vida e hipoteca para explorar el costo de agregar un cláusula adicional de discapacidad en la póliza. Una exención de jinete de prima puede ayudar a reducir sus gastos en caso de una discapacidad.
Política comercial general : un plan de gastos generales administrativos (BOE) puede ser un complemento bienvenido para los asegurados que no solo desean que los ingresos estén cubiertos sino también los gastos generales, como la nómina, los beneficios, el alquiler y los servicios públicos. Esta opción puede ayudar a mantener su negocio en funcionamiento mientras se recupera de una discapacidad.
Encuentre un agente o intermediario: el negocio del seguro es complejo y cambia constantemente. Como propietario de una pequeña empresa, encuentre un buen corredor de seguros o agente que lo ayude a encontrar la mejor póliza para sus necesidades y ayude a dirigir su negocio a través del laberinto de opciones de seguro por discapacidad.
Comprar un seguro de discapacidad para su pequeña empresa no debe basarse solamente en el precio premium. Encontrar el mejor plan para su negocio requerirá una mirada a las opciones esenciales para sus circunstancias y presupuesto.