Aprenda los conceptos básicos del seguro por discapacidad a largo plazo
El Council for Disability Awareness informa que la ausencia promedio por discapacidad a largo plazo es de 34.6 meses. La mayoría de las lesiones y enfermedades son causadas por lesiones musculoesqueléticas y cáncer.
Esta es la razón por la que los empleadores deben tener un plan de seguro de discapacidad a largo plazo para proteger a los empleados y garantizar que vuelvan a trabajar en un período de tiempo razonable.
¿Qué es un seguro por discapacidad a largo plazo?
El seguro por discapacidad a largo plazo cubre una parte del ingreso de un empleado (alrededor del 50-70%) cuando el empleado se lesionó o enfermó gravemente.
Es importante tener en cuenta que si un empleado es lastimado por el trabajo, la compensación del trabajador no los cubrirá. Cuando un empleado no puede trabajar durante un período prolongado, un plan de discapacidad a largo plazo puede ayudar a cubrir una parte del salario del empleado. La discapacidad a largo plazo generalmente comienza después de que se ha agotado una política de discapacidad a corto plazo . Esto sucede alrededor de 10 a 53 semanas después de un evento elegible, con un promedio de 26 semanas.
El Departamento de Trabajo de EE. UU. Informa que "la mayoría de los planes a largo plazo (88 por ciento) tienen un monto máximo a pagar y el pago máximo medio en 2014 fue de $ 8,000 por mes".
¿Quién paga la cobertura de discapacidad a largo plazo?
Hay algunas opciones sobre quién puede pagar un plan de discapacidad a largo plazo. Hace años, muchas compañías pagaban el monto total por discapacidad a largo plazo. Ahora la tendencia tiene costos que se alejan de este método. Dependiendo de la opción elegida, puede haber diferentes costos e implicaciones fiscales:
- Plan completamente pagado por el empleador
- Plan de pago completo del empleado
- Plan de costo compartido
Términos y responsabilidades de cobertura
El seguro por discapacidad es un beneficio que generalmente es una de las partes más importantes de un paquete de beneficios. Mientras que algunas compañías optan por financiar una discapacidad a corto plazo o incluso no ofrecen ninguna, muchos más empleadores ofrecen un programa de discapacidad a largo plazo financiado a través de un administrador externo, como un asegurador de incapacidad. Los empleadores pueden elegir la cantidad de cobertura. elegir por sus empleados.
La mayoría de los planes cubren 50-70% del salario mensual. La duración de los beneficios del plan también puede extenderse por un tiempo. Algunos planes solo pagan entre 5 y 10 años por discapacidad a cualquier persona que califique, mientras que otros pagarán hasta los 65 años, según un plan de tarifas.
Ciertas ocupaciones dictan los montos de cobertura y la responsabilidad final de los empleadores de proporcionar beneficios adecuados para su fuerza de trabajo. El DOL informa que las ocupaciones que pagan menos en el sector de servicios tienden a ser menos propensas a elegir cobertura, y son las más propensas a sufrir lesiones. También son el grupo ocupacional con mayor probabilidad de solicitar el seguro de discapacidad del Seguro Social.
Conforme a las reglas del plan, los empleados que solicitan una discapacidad solo pueden calificar para la cobertura bajo ciertos términos. Los principales términos se enumeran a continuación:
- Los empleados deben trabajar para el empleador por un cierto tiempo antes de que comience la cobertura.
- Los empleados necesitan trabajar a tiempo completo, generalmente 30 horas o más por semana.
Los siguientes son parte de lo que un paquete de beneficios del plan de discapacidad a largo plazo puede incluir:
- Porcentaje del salario mensual pagado hasta un monto mensual predeterminado (generalmente entre el 50% y el 70% del salario mensual).
- Comienza (generalmente entre 90 y 180 días).
Dependiendo de los términos del plan, una persona con una discapacidad puede estar limitada a la cantidad de cobertura que reciba y tendrá que elegir otra carrera para la que sea adecuado, en educación o capacitación.
Otra opción, generalmente reservada para los trabajadores altamente calificados o la alta gerencia, es un contrato de discapacidad a largo plazo que permite que una persona con una discapacidad reciba beneficios durante toda la vida de la cobertura, sin cambiar de profesión.