Escenario bancario
Una cuenta de cheques puede tener una función de barrido automático que mueve fondos a una cuenta de depósito de mayor rendimiento (a veces llamada por el banco una cuenta de mercado monetario, aunque no se parece en nada al fondo tradicional del mercado monetario ofrecido por compañías de fondos mutuos y corretaje empresas) cuando el saldo supera un nivel dado, ya sea establecido por el banco o elegido por el depositante. Además, la función de barrido también puede funcionar en la dirección opuesta, moviendo fondos de la cuenta de mayor rendimiento a la cuenta de cheques cuando el saldo de este último ha caído por debajo del nivel especificado.
Escenario de Corretaje
Dentro de las casas de corretaje de valores, una cuenta de efectivo tradicional no paga intereses por los saldos de efectivo, lo que alienta a los clientes que no son operadores activos a mantener esos saldos cercanos a cero. Perdonar al cliente y al asesor financiero los inconvenientes y costos asociados con los retiros manuales de los fondos (especialmente si se le debe entregar al cliente un cheque para depositar en otro lugar, como en un fondo), una transferencia automática de fondos a un interés la cuenta es a menudo una característica opcional.
Además, la estructura básica de la cuenta de activos central implica la adición de un barrido automático a la cuenta tradicional de corretaje en efectivo, además de otras características.
Los saldos de efectivo generalmente se acumulan en una cuenta de corretaje de valores como resultado de:
- Ingresos de ventas de valores
- Ingresos (dividendos, intereses, etc.) y distribuciones de inversiones mantenidas en la cuenta
- Fondos depositados en anticipación a las compras de valores
Incluso con las cuentas de activos centrales que generan intereses en los saldos de efectivo, el cliente puede desear configurar barridos automáticos. En particular, el cliente puede necesitar que los dividendos e intereses ganados en una cuenta se transfieran regularmente a otra por razones como las siguientes:
- Debido a que la segunda cuenta es aquella desde la cual el cliente escribe cheques, realiza retiros en cajeros automáticos y hace cargos por la tarjeta de crédito, y los ingresos por inversiones de la primera cuenta son necesarios para cubrir estos débitos.
- La primera cuenta puede ser una cuenta fiduciaria desde la cual el cliente, como fiduciario, está obligado a realizar pagos regulares de los ingresos de la inversión al titular de la segunda cuenta.
Evolución de las cuentas de barrido de corretaje
Las cuentas de barrido de corretaje originales utilizaron los fondos del mercado monetario como sus cuentas vinculadas con intereses. Con el tiempo, las funciones de tesorería corporativa en firmas de corretaje líderes vieron los beneficios de crear o comprar subsidiarias bancarias (donde ya no existían) y enfocarse en los barridos para depositar cuentas ofrecidas por ellos, en lugar de los fondos del mercado monetario. De esta forma, los depósitos de los clientes podrían suministrar capital de trabajo, reducir la necesidad de papel comercial de mayor costo o la deuda a largo plazo como fuentes de financiamiento, una segunda mejor alternativa a los créditos gratuitos.
En las cuentas de barrido contemporáneas, el flujo de fondos va automáticamente en ambos sentidos. Los fondos se deducen automáticamente de la cuenta vinculada que devenga intereses cuando se necesitan como pago por compras de valores, cheques y tarjetas de crédito-débito-transacciones con tarjeta ATM.
La mayoría de las principales firmas de valores han sido adquiridas por grandes bancos o han sido reorganizadas como compañías controladoras bancarias como una forma de calificar para los fondos de rescate del TARP a raíz de la crisis financiera de 2008. Esto ha acelerado el impulso hacia los barridos a las cuentas bancarias que se ofrecen en la empresa.
Barridos manuales
Curiosamente, e inexplicablemente, incluso las firmas de corretaje líderes no han podido programar capacidades para barridos verdaderamente automatizados de dividendos e intereses entre cuentas. En cambio, las entradas de diario para crear estos barridos a menudo se calculan e ingresan manualmente por personal de intermediación, generalmente asistentes de ventas , al cierre de cada mes.
Dado que la reinversión genuinamente automática (es decir, programada) de dividendos en acciones adicionales de acciones o fondos mutuos ha existido durante décadas, esta falta de funcionalidad básica es especialmente notable. Por el contrario, los barridos automáticos preprogramados verdaderamente informatizados entre cuentas de corretaje tienden a limitarse a montos establecidos en dólares movidos mensualmente.