Hacer que el seguro de salud sea asequible con HDHP
Los HDHP calificados son planes que cumplen con los requisitos para que los miembros del plan también utilicen un acuerdo de ahorro de salud o una cuenta de reembolso de salud para ayudar a aumentar aún más el dinero de la salud. Algunos críticos creen que los planes de atención médica de alto deducible en realidad perjudican a los consumidores porque nunca pagan el deducible anual antes de que termine el año del plan, por lo que obtienen una cobertura reducida hasta ese momento.
Sin embargo, la gran mayoría de los empleadores ofrecen una opción de tres niveles de planes de atención médica, y los HDHP generalmente son los planes preferidos que se ofrecen, fuera de las HMO y las opciones de contribución definidas.
¿Cómo funcionan los planes HDHP?
Los empleadores pueden elegir el tipo de HDHP que se ofrece a los empleados. Un HDHP puede permitir solo la cobertura dentro de la red, similar a una HMO, o permitir la cobertura fuera de la red, similar a un plan POS o PPO. Si un plan solo tiene beneficios dentro de la red, los miembros no pueden salir de la red una vez que se haya alcanzado el deducible.
Para un plan que permite beneficios tanto dentro como fuera de la red, los miembros generalmente recibirán mejores beneficios permaneciendo dentro de la red. Todos los beneficios dentro y fuera de la red ofrecidos a través del plan HDHP, incluida la cobertura de medicamentos recetados, si se ofrecen, deben aplicarse para el deducible.
Muchos, pero no todos, los planes HDHP en realidad cubrirán las visitas preventivas y de médicos de atención primaria por un copago bajo, aunque esto no es necesario.
Los planes HDHP no están destinados a cubrir los costos iniciales de atención médica, como visitas preventivas, de especialistas y de laboratorio. En cambio, están destinados a cubrir eventos catastróficos como enfermedades crónicas o visitas prolongadas al hospital. Se espera que los titulares de pólizas del plan paguen la oficina médica y los pagos de las instalaciones hasta que se alcance el deducible. Una vez que los miembros alcanzan el máximo de su bolsillo, todos los servicios médicos están cubiertos sin costo.
¿Cuál es el máximo deducible y desembolso máximo de HDHP?
Los miembros del plan HDHP tienen costos deducibles anuales más altos para su cobertura de atención médica, como lo sugiere el nombre del plan. El deducible es la cantidad de dinero que un miembro del plan debe gastar de su bolsillo antes de que comience la cobertura. Al menos parte de esta cantidad deducible está cubierta por la HSA o HRA. Como parte de la legislación, existen límites mínimos deducibles establecidos cada año y ajustados por inflación, para que un plan califique como HDHP.
El Servicio de Rentas Internas (IRS) determina los límites anuales para los planes de atención médica de deducible alto.
Mínimo deducible:
- Individual: 2016 - $ 1,300
- Familia: 2016 - $ 2,600
El máximo anual de desembolso es la cantidad máxima de dinero que paga el miembro antes de que se brinden los servicios médicos sin costo.
El máximo de desembolso anual incluye deducibles y pagos de coseguro. No se incluyen en el máximo de su bolsillo los beneficios máximos de por vida, los montos usuales, habituales y razonables (UCR), los límites de beneficios existentes y los requisitos de precertificación. Al igual que el deducible mínimo de HDHP, el máximo de desembolso se ajusta cada año por inflación.
Máximo de gastos de su bolsillo:
- Individual: 2016 - $ 6,550
- Familia: 2016 - $ 13,100
También hay una contribución de recuperación aprobada por el IRS para aquellos que tienen 55 años o más de $ 1,000 por individuo.
Beneficios para los empleadores
Como los HDHP no ofrecen una amplia cobertura de salud, ofrecen primas mucho más bajas para el consumidor. Con los deducibles más altos, se cree que es menos probable que los miembros del plan vean a un médico a menos que sea médicamente necesario. También se cree que los pacientes buscarán servicios de salud que ofrezcan un buen valor por el dólar.
El uso de una HSA o HRA con el HDHP puede ayudar a reducir los costos de las primas o buscar opciones de pago personal con los proveedores que ofrecen descuentos. El plan HDHP significa que los empleados pagan la mayor parte del monto del deducible, manteniendo los costos bajos para todos.