Probablemente desconozca el poder de su HSA para el ahorro de jubilación
Los planificadores financieros saben algo que usted no sabe: cuando maximiza su HSA, le siguen algunas poderosas ventajas impositivas. ¿Sabía que su cuenta de ahorros de salud puede ser una parte importante de su nido de ahorros de jubilación?
¿Qué es una HSA?
Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, es una cuenta específica para pagar los costos de atención médica. Debido a las ventajas impositivas que conlleva su HSA, contribuir y usar la cuenta para pagar gastos médicos calificados le ofrece un descuento significativo en sus costos de atención médica.
¿Califico?
No todos califican para una HSA. La calificación principal es que debe estar cubierto por un Plan de salud de deducible alto (HDHP). Como su nombre lo indica, los HDHP requieren que pague una porción significativa de sus costos de atención médica antes de que comience el seguro. Para calificar para una HSA, el plan debe exigirle que pague al menos los primeros $ 1,350 ($ 2,700 para planes familiares) y un máximo de $ 6,650. ($ 13,300 para familias)
Advertencia: Para calificar para una HSA, debe pagar los montos anteriores antes de que el seguro pague algo. Eso significa que usted es responsable de los costos ajustados al seguro de las visitas al médico. Si le cobran a la compañía de seguros $ 150 por una visita, debe pagarla hasta que pague su deducible. Pero recuerde, puede usar su saldo HSA para pagar esos costos.
Si puede permitirse cubrir esas porciones de su atención médica por adelantado, los HDHP a menudo cuestan menos que otros planes de seguro de salud y probablemente califiquen para una HSA.
¿Estás en buena salud?
El objetivo principal de su HSA es pagar por la atención médica, pero si usa su saldo completo cada año, no puede aprovechar los beneficios que provienen de mantener un equilibrio a largo plazo. Por esa razón, no piense en su cuenta de ahorros de salud como un vehículo de inversión si agota el saldo cada año.
¿Por qué Max saca tu HSA?
Los beneficios fiscales son tan buenos que algunos planificadores financieros dicen que debe maximizar su HSA antes de contribuir a una IRA. Este es el por qué:
- Usted obtiene una deducción de impuestos cuando contribuye con fondos. A partir de 2018, puede cancelar hasta $ 3,450 de sus contribuciones si es soltero o $ 6,900 para planes familiares.
- No paga ningún impuesto al momento del retiro siempre que use el dinero para pagar gastos médicos calificados o primas de seguro médico calificado si tiene más de 65 años.
Con una IRA, obtienes una u otra; obtienes las ventajas fiscales cuando contribuyes o cuando retiras pero no ambas cosas. Con una HSA, obtiene los beneficios fiscales en ambos lados.
Límites de contribución
A partir de 2018, puede contribuir con un máximo de $ 3,450 o $ 6,900 para las familias. (Los mismos límites que califican para una deducción fiscal.) Al igual que otras cuentas de jubilación, estos límites se ajustan en función de las tasas de inflación. Una vez que alcanza el máximo, redirija las contribuciones a una cuenta IRA, 401 (k) u otra cuenta de jubilación. Además, al igual que otras cuentas de jubilación, se le permiten $ 1,000 adicionales en las contribuciones de recuperación una vez que cumpla los 55 años.
Cuotas de penalización
Al igual que todas las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, si usa el dinero para algo que está fuera de su propósito, el IRS le aplicará algunas sanciones bastante fuertes.
Sus fondos HSA se deben usar para gastos médicos calificados. Si usa el dinero para cualquier otra cosa, paga impuestos sobre la renta ordinarios por el retiro más una multa del 20 por ciento. Algunos cálculos rápidos muestran que usted podría pagar casi el 50 por ciento o más en impuestos y multas si no usa el dinero para su propósito previsto.
Una vez que alcanzas los 65 años, las cosas cambian levemente. Puede usar los fondos para otras cosas que no sean gastos médicos, pero solo pagará el impuesto a las ganancias ordinario.
Si tiene buena salud o puede pagar esos gastos médicos de su bolsillo hasta que alcance su deducible, puede pensar que se agregarán $ 3,450 o $ 6,900 extra a su máximo anual Roth IRA. ¡Eso es una gran oferta!
Cómo se invierte
Antes de usar su HSA como un vehículo de inversión, investigue un poco. Si su empleador le ofrece el HDHP con una cuenta de ahorros de salud, primero pregunte acerca de la compañía que tendrá los fondos de la HSA.
Si no es más que una verdadera cuenta de ahorros, no obtendrá muchos beneficios al maximizarla ya que el dinero no se está invirtiendo. Muchas compañías le permiten invertir los fondos en algo más agresivo que una cuenta de ahorro tradicional. Si su HSA viene con opciones de inversión, ahí es donde la HSA se convierte en un vehículo para la construcción de riqueza.
No te olvides de eso
Aunque es elegible para una HSA si trabaja por cuenta propia, la mayoría de las personas obtienen la cuenta a través de su empleador. Al igual que un 401 (k), cuando sale de su empresa actual, esa cuenta es suya para llevar. Mientras permanezca inscrito en un HDHP, puede contribuir a su HSA. No se olvide de su cuenta y recopile toda la información sobre ella de su departamento de recursos humanos si ha tenido poco contacto con ella en el pasado.
Algunas matemáticas simples
Para mostrarle el poder de una HSA, considere esto: en aras de la matemática simple, digamos que la contribución máxima nunca subió y contribuyó con el máximo cada año durante 20 años y obtuvo una tasa de rendimiento del 4 por ciento.
Utilizaremos una tasa de devolución muy conservadora porque tendrá algunos años en los que tendrá que retirar algunos fondos para gastos médicos. Usando estos números, usted tendría un saldo de más de $ 113,000 que es completamente libre de impuestos si se usa en gastos médicos calificados.
A medida que envejece, sus gastos médicos se convertirán en una parte más grande de su presupuesto mensual. Tener este dinero guardado para gastos que también podrían incluir cuidado a largo plazo más adelante en la vida, libera sus otros fondos de jubilación para cosas más discrecionales.
No vea su cuenta de ahorros de salud como algo que se pone a cero antes de que finalice cada año. Esta es una herramienta valiosa en su arsenal de ahorros para la jubilación.