El seguro de salud empresarial es un costo importante para hacer negocios, especialmente para pequeñas empresas y empresas familiares. Con el aumento de las primas, muchos propietarios de pequeñas empresas piden a sus empleados que soporten una mayor parte de la carga financiera o recorten los beneficios por completo.
El Commonwealth Fund con sede en Nueva York, un grupo de defensa de la reforma de la atención médica, dice que los costos del seguro de salud para pequeñas empresas promedian un 18 por ciento más que los de las empresas más grandes.
En California, los costos del seguro de salud aumentaron 10 por ciento solo en 2006, según la Encuesta de Beneficios de Salud para Empleadores de California.
Esos costos han demostrado ser demasiado altos para muchas pequeñas empresas. Según la Cámara de Comercio de EE. UU., Más de 45 millones de estadounidenses carecen de seguro, y aproximadamente el 60 por ciento de los no asegurados son empleados de pequeñas empresas.
En 2006, el costo mensual promedio del seguro de salud para planes de grupos pequeños, que utilizan en gran medida las pequeñas empresas, fue de $ 311 por mes, según una encuesta de America's Health Insurance Plans, un grupo comercial que representa a las compañías de seguros médicos. La prima promedio para una familia de cuatro personas era de $ 814 por mes, informó la asociación.
El seguro de salud para pequeñas empresas puede quitarle una gran parte de sus ingresos, pero a menudo los beneficios atraen a mejores empleados y ayudan a retener a los trabajadores existentes. Los empleados sanos y satisfechos son más propensos a ayudar a su negocio a crecer.
Si tiene problemas para proporcionar un seguro de salud, estos son algunos consejos que podrían reducir los costos de su seguro de salud para pequeñas empresas.
1. Mantenga a los empleados saludables. Motorola Inc., por ejemplo, ha instituido un programa integral de bienestar que incluye manejo de enfermedades para afecciones como asma y diabetes, además de ofrecer vacunas contra la gripe, exámenes de detección de cáncer, sesiones para dejar de fumar y una línea telefónica abierta las 24 horas. enfermeras.
La compañía descubrió que por cada dólar que invirtió, ahorró $ 3.93, según un informe de 2003 del informe del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. "Prevención hace centavos comunes". Asimismo, el fabricante de maquinaria pesada Caterpillar estima que su programa de bienestar salvará la compañía $ 700 millones en 2015.
Tales programas de bienestar no solo mantienen felices a los contadores de la empresa. También son populares entre los trabajadores. El gigante farmacéutico Pfizer Inc. descubrió que el 85 por ciento de sus empleados en sus oficinas de Nueva York participaba en al menos un programa de bienestar y que el 80 por ciento usaba instalaciones en el lugar, como centros de fitness o fisioterapia, según el informe de HHS.
2. Reducir la cobertura. Reducir la cobertura o pedirles a sus empleados que contribuyan más al plan es un paso lógico para reducir los costos del seguro de salud de las pequeñas empresas. La desventaja de esta estrategia es que probablemente resultará impopular entre los trabajadores.
Es bastante común que las empresas excluyan el seguro dental y de la vista, pero hable con sus empleados para ver qué cubren. Podrían optar por tener un seguro dental y de la vista y una cuenta de ahorros de salud, por ejemplo.
3. Considere las cuentas de ahorro de salud. Las cuentas de ahorro de salud son una opción cada vez más popular para los propietarios de pequeñas empresas. Estas cuentas exentas de impuestos, que se usan para pagar ciertos gastos médicos, podrían reducir los costos de su seguro de salud para pequeñas empresas al tiempo que le dan a sus empleados exenciones impositivas.
Debe tener un plan de seguro de salud de deducible alto para establecer una cuenta de ahorros de salud. Por ejemplo, en 2007, la deducción mínima para individuos es de $ 1,100; para las familias, es $ 2,200.
Eso significa que usted o sus empleados tendrían que pagar $ 1,100 de sus propios bolsillos para gastos de atención médica, como visitas al médico o medicamentos recetados, antes de que la compañía de seguros les reembolse.
Pero existen beneficios: en 2007, los empleadores, los trabajadores y sus familias pueden contribuir con impuestos libres de hasta $ 2,850 para cuentas individuales de ahorros médicos o $ 5,650 para cuentas familiares. Estos fondos solo se pueden usar para cubrir los costos de atención médica, y los empleados pueden llevarse sus cuentas si se van. Los fondos generalmente no caducan.
Las contribuciones y los retiros son libres de impuestos, y las personas pueden reclamar deducciones fiscales en sus formularios 1040, lo que significa que los empleados no necesitan detallar para obtener la exención tributaria. Las contribuciones de los empleadores también son deducibles de impuestos para los dueños de negocios, pero no son obligatorias. Las personas también pueden configurar cuentas de ahorro para la salud.
Para establecer o participar en una cuenta de ahorros de salud, su único seguro de salud integral puede ser el plan de seguro de salud de deducible alto y deben ofrecerse a todos los empleados.
Las cuentas de ahorro de salud benefician a los empleados sanos que no acuden regularmente a los médicos. Sin embargo, usted o sus empleados pueden tener un seguro de salud que cubra específicamente dolencias, que incluyen ciertas enfermedades o enfermedades, accidentes, cuidado dental y de la vista.
4. Únete a un grupo. Los planes de seguro de salud para grupos pequeños cubren entre dos y 50 empleados, aunque existen planes de seguro de "grupo de uno" para los trabajadores por cuenta propia que ofrecen beneficios similares.
Cuanto mayor sea su grupo, menores serán sus primas. De acuerdo con la encuesta America's Health Insurance Plans 2006, el 80 por ciento de los grupos pequeños encuestados tenía 10 o menos empleados en sus planes de seguro de salud, y las primas mensuales promedio para las personas era de $ 330. Las empresas con entre 26 y 50 empleados pagaban $ 287 al mes por primas únicas.
Si su empresa tiene menos de 10 empleados, puede asociarse con otras empresas o personas y ampliar su plan grupal. Tenga en cuenta que las leyes de atención médica se rigen por los estados, por lo que querrá asociarse con personas en su estado.
5. Compare precios. El seguro de salud es un gran negocio, por lo que comprar diferentes proveedores podría reducir los costos del seguro de salud de su pequeña empresa. Comience buscando en Internet y también pregunte a otros propietarios de pequeñas empresas qué pagan por el seguro de salud. Los agentes de seguros le cobrarán tarifas, pero ahorrará tiempo y podrá investigar los planes de seguro de salud por usted. La Federación Nacional de Empresas Independientes se asoció con eHealthInsurance, una agencia nacional de seguros de salud que le ofrece varias cotizaciones en línea.
Tiare Rath es una periodista independiente y ex columnista de finanzas personales de MarketWatch.com