Las mejores prácticas para administrar los fondos de su HSA
Una cuenta de ahorros de salud o HSA, es un acuerdo especial que permite a los consumidores de planes de atención médica de deducible alto guardar una cierta cantidad de ganancias antes de impuestos cada año para gastos de salud personales. Según las encuestas más recientes, alrededor de un cuarto de todos los participantes en planes de atención médica con deducible alto también participan en una cuenta de ahorros para la salud, y este número está aumentando (en comparación con el 8 por ciento en 2014).
Esto no es sorprendente, ya que el costo promedio anual de desembolso por empleado aumentó hasta en un 230 por ciento en los últimos diez años, según los datos de la Kaiser Family Foundation.
Beneficios del uso de cuentas de ahorro de salud
Hay muchos beneficios al tener una cuenta HSA. En primer lugar, actúa como un refugio fiscal doble, ya que los ingresos no están sujetos a impuestos ingresando a la cuenta y están disponibles para su uso en bienes y servicios médicos no imponibles. En segundo lugar, los fondos son totalmente portables, de modo que si una persona cambia de trabajo o deja un trabajo, los fondos son suyos para su mantenimiento y uso en futuros gastos médicos.
Desde el punto de vista del empleador, las cuentas de ahorro para la salud también ahorran en los costos de las primas de atención médica porque los consumidores son selectivos sobre dónde gastan su dinero. Hay un movimiento hacia los empleados asumiendo una mayor parte de los costos médicos. La Oficina Nacional de Investigación Económica realizó un estudio que mostró que los empleadores que ofrecían HDHP junto con HSA redujeron los costos de atención médica durante un período de tres años (en comparación con aquellos que no ofrecían este tipo de opciones).
¿Cuánto dinero se puede ahorrar en una HSA?
Cada año, el Servicio de Rentas Internas dicta cuánto dinero se puede asignar a las cuentas de ahorro de salud, y los límites de contribución de 2016 son $ 3,350 para una persona y $ 6,750 para una familia (hasta $ 100 de 2015). Es importante tener en cuenta que el plan de atención médica de deducible alto debe tener un mínimo de desembolso de $ 1,300 por año para que los miembros califiquen para el uso de una HSA.
Estos fondos se transfieren de un año a otro y no se gravan a diferencia de otros tipos de programas de ahorro de trabajo. En el transcurso de una carrera de 20 años, una persona que guarda el máximo de fondos en una HSA podría ahorrar alrededor de $ 67,000 y una familia podría ahorrar $ 1.3 millones; a menos que ocurran reducciones en las cantidades permitidas.
Aproveche al máximo la Cuenta de Ahorros de Salud
Como consumidor inteligente de atención médica, hay formas de aprovechar al máximo este beneficio. Primero, si su lugar de trabajo ofrece un HDHP que tiene un deducible de $ 1,300 de su bolsillo, inscríbase también en la cuenta de ahorros de salud e ingrese la cantidad mínima permitida en la cuenta inicialmente. A medida que reciba promociones o aumentos salariales, asigne este dinero extra a su HSA. Si su empresa iguala los dólares, ponga el dinero máximo que puede cada año.
Use la cuenta solo para costos médicamente relacionados. Busque las mejores tarifas en servicios médicos, proveedores de atención médica, necesidades de bienestar, equipos médicos y medicamentos recetados antes de usar su cuenta de ahorros para la salud. Pregúntele a usted que debe pagar por su cuenta en lugar de presentar un reclamo a su compañía de seguros por servicios que el seguro no cubre, como servicios de laboratorio y equipo médico duradero.
Muchos proveedores estarán felices de aceptar los fondos inmediatos de un pago HSA y dar un descuento generoso en lugar de esperar a que llegue un reclamo médico meses después.
Descargue esta lista de cuentas de ahorros de salud del IRS - Gastos médicamente aprobados
Mantenga un registro de sus gastos guardando todos los recibos y registrándolos en su software de presupuesto. Debido a que la HSA está controlada por un banco, a menudo puede obtener estados de cuenta para su cálculo anual de impuestos. Usted será responsable de todas las compras que realice utilizando su HSA, por lo tanto, trátelo con cuidado y mantenga un buen registro. Hable con su empleador si no está seguro de cómo puede gastar sus fondos. Si cambia de planes de atención médica o rescinde su empleo, lleve su cuenta consigo, así que asegúrese de vincularla a un correo electrónico personal y tener su información de inicio de sesión.