Planes 401 (k), planes de cafetería de la Sección 125 (que no tienen nada que ver con comer en el trabajo!), Planes de seguros grupales, incluso beneficios de vacaciones deben ser entendidos para trabajar de la mejor manera posible, y ahí radica el problema.
Estos planes de beneficios pueden ser complejos y confusos, y nuestros empleadores no siempre los explican lo suficiente como para permitirle a la persona promedio tomar las mejores decisiones para su situación personal.
Vamos a desmitificar los beneficios de empleo, comenzando con los planes de gastos flexibles.
¿Qué es una cuenta de gasto flexible?
Una Cuenta de Gastos Flexibles (FSA), también llamada plan flexible o cuenta de reembolso es un beneficio patrocinado por el empleador que le permite pagar los gastos médicos elegibles antes de impuestos (también hay cuentas similares para gastos de dependientes y cuidado de niños) )
Si espera incurrir en gastos médicos que no serán reembolsados por su plan de seguro de salud habitual, debe aprovechar la FSA de su empleador si se le ofrece uno.
¿Cómo te beneficia una cuenta de gasto flexible?
Una FSA le ahorra dinero al reducir sus impuestos a la renta. Las contribuciones que realice a una Cuenta de Gastos Flexibles se deducen de su pago ANTES de que se calculen sus Impuestos Federales, Estatales o de la Seguridad Social y nunca se informan al IRS.
El resultado final es que disminuye su ingreso tributable y aumenta su ingreso gastable. Puede ahorrar cientos o incluso miles de dólares al año.
¿Cómo funcionan las Cuentas de gastos flexibles?
Al comienzo del año del plan (que generalmente comienza el 1 de enero), su empleador le pregunta cuánto dinero desea aportar para el año (hay límites).
Solo tiene una oportunidad al año para inscribirse a menos que tenga un "cambio de estado familiar" calificado, como matrimonio, nacimiento, divorcio o pérdida de la cobertura de seguro de un cónyuge. El monto que designa para el año se retira de su cheque de sueldo en cuotas iguales en cada período de pago y se coloca en una cuenta especial de su empleador.
A medida que incurre en gastos médicos que no están totalmente cubiertos por su seguro, envíe una copia de la Explicación de beneficios o la factura del proveedor y el comprobante de pago al administrador del plan, quien luego le emitirá un cheque de reembolso.
¿Qué gastos son elegibles para el reembolso?
Cualquier gasto que el Servicio de Rentas Internas considere como un gasto médico deducible y que no sea reembolsado a través de su seguro puede reembolsarse a través de la Cuenta de Gastos Flexibles. Ejemplos incluyen:
- Honorarios pagados a médicos, dentistas, cirujanos, quiroprácticos, psiquiatras, psicólogos y profesionales de la Ciencia Cristiana Lentes de contacto y anteojos
- Tasas por servicios hospitalarios, servicios calificados de cuidado a largo plazo, accidentes y salud, y primas de seguro de cuidado a largo plazo calificadas, servicios de enfermería, tarifas de laboratorio, medicinas recetadas y medicamentos e insulina.
- Tratamientos de acupuntura
- Tratamiento hospitalario en un centro de adicción al alcohol o las drogas
- Programas para dejar de fumar y medicamentos recetados para ayudar a la abstinencia de la nicotina
- Dientes postizos, audífonos, muletas, sillas de ruedas y perros guía para ciegos o sordos
- Cargos superiores a los montos razonables y habituales permitidos por su seguro
- Costo de las vasectomías, las histerectomías y el control de la natalidad
- Cirugía estética no electiva
- Copagos en gastos cubiertos
- Deducibles
- Tirantes
- Medicamentos recetados o copagos de medicamentos recetados
¿Cómo decide cuánto contribuir a su cuenta de gasto flexible?
Es importante reflexionar sobre el cálculo de la cantidad de dinero que debe aportar para el año, ya que si ingresa más dinero del que necesita, por ley, lo pierde. Tiene tres meses después del final del año calendario para presentar reclamos por gastos elegibles incurridos durante el año calendario anterior.
Cualquier dinero que quede en su cuenta después de los tres meses se perderá.
Para determinar cuánto contribuir, haga una lista de los gastos médicos de su bolsillo esperados para usted y sus dependientes para el próximo año. Por ejemplo, si siempre excede su deducible, incluya el monto deducible en su cálculo. Sea conservador para no arriesgarse a perder dinero.
¿Hay software disponible para ayudarlo a administrar sus Cuentas de gastos flexibles?
Sí. Para obtener detalles, consulte el artículo Administre su FSA con software financiero.