Los secretos de IRA y cómo aprovechar al máximo sus ganancias de jubilación
Una IRA no pretende reemplazar, sino más bien aumentar cualquier otro tipo de inversiones de jubilación y beneficios que los adultos que trabajan recibirán una vez que alcancen la edad de jubilación.
10 cosas para aprender sobre IRA
¿Cuánto sabes sobre IRA? Tal vez eres nuevo en el concepto o has escuchado muchos mitos sobre cómo funcionan. Estos son los 10 mejores conceptos básicos de IRA que necesita saber para ser un inversionista inteligente.
1. Comienza hoy
Los estudios han demostrado que las personas a menudo esperan hasta que tienen entre 30 y 40 años antes de comenzar a tomar en serio los ahorros para la jubilación. Según un estudio de 2017 realizado por Merrill Lynch y Age Wave, un tercio de todos los adultos (de 25 años o más) no tienen ahorros para la jubilación reservados, y el 23 por ciento tienen menos de $ 10,000 para el futuro. Un abrumador 81% ni siquiera sabe cuánto dinero necesitarán para jubilarse. Esto da miedo considerando que algunos analistas creen que los beneficios actuales de la Seguridad Social se habrán agotado para el año 2034.
Ahora es el momento de comenzar a poner una porción de sus ganancias en una IRA. Coloque tanto como sea posible en su cuenta IRA para tener los fondos disponibles en el momento de su jubilación.
2. Hay límites anuales en las contribuciones
El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) pone un tope a las contribuciones anuales, así que por favor revise esto cuidadosamente con su planificador financiero.
Para el año fiscal 2017, los límites del plan para una IRA tradicional para una persona son $ 5,500 con una asignación extra de $ 1,000 para cualquier persona mayor de 50 años. ¿Desea maximizar sus ahorros tributarios? Considere contribuir al menos con $ 3,500 adicionales a su cuenta de ahorros de salud también. Si tiene una cuenta de ahorro para el retiro en el lugar de trabajo y una IRA personal, las contribuciones combinadas no pueden exceder las cantidades aprobadas por el IRS.
3. Hay diferentes tipos de cuentas IRA
El hecho de que su empleador ofrezca un tipo de IRA no significa que usted esté limitado a esta opción. De hecho, hay varios tipos diferentes de planes IRA para elegir. Los tipos más comunes de IRA son tradicionales y Roth. Además, hay planes que están totalmente financiados por los empleados, totalmente financiados por los empleadores, o una combinación de cada uno. La mayoría de los empleadores ofrecen IRAs que son financiadas por empleados y luego los dólares son igualados por la compañía. Estas son las IRA más preferibles. Sin embargo, las compañías también pueden optar por exigir que los empleados autofinancian planes IRA y solo ofrezcan dinero adicional al final del año a través de un SEP o programa de participación en los beneficios. Las personas que trabajan por cuenta propia también pueden elegir una IRA SEP o una IRA SIMPLE para comenzar a ahorrar las ganancias para la jubilación, por lo que no se limita solo a aquellos con trabajos tradicionales.
4. Es posible contribuir a una IRA para un cónyuge legal
Un factor que a menudo se pasa por alto es que una persona casada también puede contribuir con los fondos anuales máximos en una cuenta IRA para su cónyuge. Se llama IRA conyugal. El cónyuge no tiene que ser empleado. Esta opción básicamente puede duplicar las ganancias de jubilación de una pareja casada. Por ejemplo, una pareja mayor de 50 años fácilmente puede ahorrar $ 13,000 adicionales por año usando este método.
5. Las personas pueden extender su tiempo de inversión
Otra gran característica de IRA es la capacidad de continuar invirtiendo fondos después del 31 de diciembre de cada año. De hecho, muchas personas contribuyen con dinero adicional a su IRA para reducir su base impositiva antes del 15 de abril. Esto significa que si debe impuestos a fines de 2017, puede optar por invertir este monto en su IRA y evitar pagar las multas tributarias.
Tenga en cuenta que si ha pedido dinero prestado contra su IRA, se le aplicarán impuestos a las tarifas locales y estatales porque esto se considera ingreso.
6. En lugar de cobrar; Dese la vuelta
No, no estamos hablando de un perro aquí. Si deja a un empleador con un fondo de jubilación de cualquier tipo, se le dará la opción de cobrarlo o transferirlo a un plan 401 (k) o IRA. Siempre es preferible transferir sus fondos directamente a su cuenta de jubilación con su nuevo empleador para su banco. Si retira sus fondos, puede esperar pagar al menos un 30 por ciento en aranceles administrativos e impuestos. Según el estado en el que viva, también se le puede cobrar un 10 por ciento adicional al final del año. Transferir sus fondos no los hace no disponibles para usted, pero le ayuda a retener más dinero.
7. El Tío Sam lo hará (eventualmente) para que use su IRA
Es interesante considerarlo, pero el IRS hará que todos los individuos mayores de 70 años utilicen sus fondos IRA. No pueden seguir ganando o acumulándose después de esta edad. Es posible comenzar con los fondos de jubilación del Seguro Social a la edad de 62 años y continuar trabajando a tiempo parcial y contribuir a un IRA hasta la edad de 70 1/2. Este breve período puede ayudar a cualquier persona a recuperar el potencial de ingresos perdidos, pero es muy breve. Es mucho mejor tener un plan sobre cómo se invertirá el IRA a la edad de jubilación. Por ejemplo, alguien que anticipa jubilarse a la edad de 62 años puede querer comenzar a considerar invertir en propiedades u otro tipo de riqueza transferible, que se dejará como herencia.
8. Los beneficiarios del IRA tienen reglas diferentes
Cuando se trata de beneficiarios, hay dos reglas separadas. Los beneficiarios conyugales tienen derecho a la cantidad total del IRA menos una multa del 10 por ciento por retiro anticipado (si son menores de 59 años y medio). Cuando llegan a la edad de 65 años, esta penalización cae a cero. Las pesquerías no conyugales no reciben la penalización del 10 por ciento. Esto es algo a tener en cuenta al elegir un plan de IRA. Si algo le sucediera, ¿tiene un plan para que su cónyuge continúe con su nivel de ingresos actual?
9. Las inscripciones automáticas no siempre están a tu favor
Es una tendencia creciente de los empleadores aumentar la participación en los fondos de jubilación al requerir la inscripción automática. Puede parecer fácil, pero existen algunos riesgos si no le estás prestando atención. Su dinero podría colocarse en un fondo de fecha objetivo que en realidad aumenta el riesgo. También puede suponer que el porcentaje del salario que se inscribió es suficiente para proporcionar su jubilación. Ambos escenarios no te servirán. Lea detenidamente los documentos del plan antes de inscribirse, y recuerde que siempre tiene la opción de darse de baja.
10. Una cuenta IRA puede protegerlo de los cobradores de deudas
Si tiene una deuda grave y considera la quiebra, poner dinero en una IRA primero puede proteger sus activos durante este período. La mayoría de las personas no se dan cuenta de que el gobierno excluye hasta $ 1 millón de fondos en una IRA aprobada. No tiene que preocuparse de que los acreedores vengan a tocar y se lleven su dinero de la jubilación que tanto le costó ganar. Sin embargo, siempre es una buena idea salir de la deuda, para que pueda disfrutar plenamente de su jubilación.