Taburete de jubilación de tres patas

La metáfora de un taburete de tres patas se ha utilizado con la planificación de la jubilación durante décadas. La planificación de la jubilación de una familia es un asiento retenido por tres partes: la seguridad social, los planes de jubilación y los ahorros personales. Las tres piernas son vitales para vivir una jubilación estable. Sin una de las piernas, el taburete cae.

Seguridad Social

La mayoría, pero no todos, los empleados del gobierno contribuyen a la Seguridad Social. Esto es crítico porque aquellos que no contribuyen a la Seguridad Social no retiran fondos al retirarse o quedar discapacitados.

Los empleados del gobierno que no contribuyen deben asegurarse de que las otras dos patas del taburete sean fuertes.

La Seguridad Social es un fútbol político a nivel federal. Los políticos saben que deben tomarse decisiones incómodas para continuar con la solvencia del sistema, pero nadie quiere tomar el golpe político para disminuir los beneficios o aumentar las contribuciones. Esta pierna del taburete es particularmente susceptible a tambalearse debido a la política que lo rodea.

La Seguridad Social por sí misma no sostendrá el estilo de vida que un beneficiario está acostumbrado a vivir. Esta pierna debe soportar el menor peso posible.

Planes de jubilación

Los planes de jubilación ya no son lo que solían ser. Los políticos han utilizado a los empleados públicos y sus beneficios de jubilación como chivos expiatorios para los presupuestos públicos fuera de control. No importa el gasto del barril de cerdo y los costosos programas de asistencia pública. El personal es una gran parte del presupuesto de cualquier organización, y el hecho de que los empleados sean chivos expiatorios es un factor de moralización.

Las maniobras políticas han pasado factura a los sistemas de jubilación . Los beneficios han disminuido, mientras que los costos soportados por los empleados han aumentado. Si bien el sector privado no tiene que lidiar con políticos que mutilan sus beneficios de jubilación, los empleados del sector privado también han visto reducirse sus beneficios de jubilación.

En ambos sectores, la estabilidad de los planes de jubilación ya no son las garantías que solían tener.

La mayoría de los empleados federales contribuyen al Sistema Federal de Jubilación de Empleados . Este sistema tiene su propio taburete de seguridad social, un pago de anualidades y un plan de ahorro personal denominado Thrift Savings Plan . Los empleados federales que no contribuyen a FERS contribuyen al Sistema de Jubilación del Servicio Civil, que es solo una anualidad. Para ambos sistemas, las anualidades son planes de beneficios definidos.

Los gobiernos estatales y locales que tienen sus propios sistemas de jubilación generalmente tienen planes de beneficios definidos que requieren la participación de los empleados. Muchos tienen opciones de ahorro personal como el 401 (k) y el IRA, pero esos componentes rara vez son obligatorios.

Ahorros personales

Como se mencionó anteriormente, algunos sistemas de jubilación tienen opciones o requisitos para el ahorro personal. El plan de ahorro Thrift Savings del gobierno federal es obligatorio hasta cierto punto. Las agencias contribuyen con una cantidad igual a una parte del salario de un empleado. El empleado puede contribuir más. La contribución se incentiva al hacer coincidir las contribuciones hasta cierto punto, lo que significa que las agencias igualarán o igualarán parcialmente lo que los empleados aportan por su propia voluntad.

Cuando los vehículos de ahorro personal no tienen características que combinen, los empleados públicos no tienen ningún incentivo para usar el plan del sistema de jubilación en lugar de los que ofrecen las compañías de inversión privadas. Al igual que muchos otros planes de ahorro personal patrocinados por el gobierno, el Thrift Savings Plan ofrece opciones de inversión limitadas. Las compañías de inversión privada tienen muchas más opciones.

No importa cómo los empleados públicos decidan ahorrar para la jubilación, lo importante es que realmente ahorran. Los días de depender de la Seguridad Social y una pensión se han ido.

Mantener el equilibrio

Como sugiere la metáfora de las heces, cada pata de las heces es importante. Los empleados del gobierno deben prestar atención a cada tramo y asegurarse de que se mantenga estable. La seguridad social y los planes de jubilación están fuera del control de los empleados, por lo que el lugar en el que los empleados pueden hacer la mayor diferencia en la estabilidad a largo plazo es el ahorro personal.

Los empleados públicos que buscan maximizar su seguridad de jubilación deben consultar a los asesores financieros a través de sus sistemas de retiro o a través de compañías de inversión privadas. Algunos sistemas de jubilación tienen acuerdos con consultores financieros privados que trabajan para tarifas reducidas y tienen experiencia trabajando con empleados públicos.