Cómo mover su plan de pensión de beneficios definidos si deja su empleo
Hubo un momento en que algunas personas no considerarían dejar un trabajo con una pensión de beneficios definidos, pero las personas cambian de trabajo con mucha más frecuencia que en el pasado , y los tipos de beneficios que ofrecen los empleadores han cambiado.
Si aparece una oferta mejor antes de la jubilación, depende de usted decidir qué hacer con la pensión que ha acumulado.
¿Qué es una pensión de beneficios definidos?
Una pensión de beneficio definido es lo que la mayoría de la gente considera pensión tradicional de la vieja escuela que tu padre o tu abuelo tenían. Ya sabes, el tipo que garantiza a los trabajadores que se quedan con una empresa un flujo de ingresos de por vida durante la jubilación.
Las pensiones con beneficios definidos no son tan comunes en la actualidad, han sido reemplazadas por planes de aportaciones definidas, como 401 (k) s, que otorga gran parte de la responsabilidad de ahorro al empleado y no ofrece ninguna garantía de un monto fijo de ingresos de jubilación .
Opciones de pensión cuando deja un trabajo
Normalmente, cuando deja un trabajo con este tipo de pensión, tiene algunas opciones. Puede optar por tomar el dinero como una suma global ahora o asumir la promesa de pagos regulares en el futuro, también conocida como anualidad.
Incluso puede obtener una combinación de ambos.
Lo que haga con el dinero de su pensión puede depender de su edad y años hasta la jubilación. Si eres joven y tienes una cantidad relativamente pequeña de dinero en juego, una suma global puede ser la opción más fácil. Tenga en cuenta que la mayoría de los pagos de anualidades son fijos y no se mantienen al día con la inflación.
La anualidad pequeña de hoy se verá aún más pequeña en el futuro. En 30 a 40 años, el poder de compra de su pensión podría reducirse en gran medida. Invéntelo usted mismo, y podrá obtener un mejor rendimiento a largo plazo de su dinero.
Por otro lado, si está más cerca de la jubilación y busca un ingreso garantizado, la anualidad puede ser una opción más atractiva. No tiene que preocuparse de invertir el dinero usted mismo en los precarios años anteriores a la jubilación.
También puede tener una mejor idea de la salud a corto plazo de la empresa y la capacidad de cumplir sus promesas de pensiones. (Las pensiones están aseguradas por el gobierno a través de Pension Benefit Guaranty Corporation, pero cuando las compañías se hunden, los empleados y ex empleados generalmente no obtienen todo lo que les prometieron). A veces, las compañías ofrecerán beneficios adicionales para alentar a los empleados mayores a permanecer en él. su plan.
Qué hacer con un pago de pensión global
Si toma la suma global, considere transferir el dinero directamente de su pensión a una cuenta de jubilación individual (IRA) Rollover para evitar que se graven. Si su compañía le escribe un cheque, tiene 60 días para transferir el dinero a una cuenta con impuestos favorecidos antes de que se grava el dinero.
A menos que realmente necesite los fondos, es mejor evitar gastar la suma total antes de la jubilación. No solo se está perdiendo el crecimiento de la inversión a largo plazo, sino que también tendrá que pagar impuestos sobre el efectivo más una multa por retiro anticipado del 10 por ciento. Si tiene activos importantes en su plan, podría enfrentar una importante factura de impuestos.
Dentro de una IRA renovable, los fondos se pueden invertir de la manera que usted elija. Incluso podría comprar una anualidad dentro del IRA para capturar parte de ese ingreso garantizado por su cuenta.
Algunos administradores de planes de jubilación, incluidos Vanguard y Fidelity Investments, ofrecen asesoramiento y herramientas en línea para ayudar a los empleados a decidir entre una anualidad y una suma global. Vale la pena jugar con algunos de ellos antes de tomar una decisión. También puede ponerse en contacto con los administradores del plan para obtener asesoramiento en función de sus circunstancias y objetivos específicos.
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