Cómo maximizar sus opciones 401 (k) en un nuevo trabajo
Incluso cuando clasifique sus nuevas tareas y su entorno, es importante que su plan de jubilación sea una prioridad. El tiempo lo es todo, y cuando cambia de trabajo tiene muchas opciones que podrían ayudarlo a optimizar su plan de jubilación e inversiones.
A continuación se explica cómo manejar la transición de un plan 401k a otro.
Preguntas para hacer sobre el plan de su nuevo empleador
Los empleadores generalmente incluyen información del plan 401 (k) en un paquete nuevo de alquiler. Debería obtener una carta que describa los detalles del plan de su empresa, y tal vez un folleto con opciones de inversión y otros detalles. La mayoría de los proveedores 401 (k) tienen sitios web que lo guiarán a través de una introducción. Tómese unos minutos para leer y leer los detalles y conocer un poco sobre el plan.
¿Hay un programa de igualación de empleadores? Más del 95 por ciento de las grandes empresas de EE. UU. Igualan las contribuciones que hacen los empleados a una 401 (k). El monto promedio de la contribución del empleador es 4.5 por ciento del salario; algunas empresas contribuyen hasta un 6 por ciento. Piense en ello como un bono de 6% exento de impuestos y obtendrá por qué un empate de empleador no es un beneficio que debe perderse.
¿Cuál es el calendario de adjudicación? Muchos empleadores ofrecen una combinación de derechos adquiridos, lo que significa que, aunque la empresa ahorra hasta el 6% de su inversión, su acceso a ese dinero se proporciona en una línea de tiempo.
Después de uno o dos años, obtienes el 25% del dinero, luego el 50%, hasta que recibas el 100% después de cinco o más años. Empezar con un calendario de concesión es una de las razones por las que es importante suscribirse al 401 (k) tan pronto como sea posible.
¿Qué tipos de opciones de inversión tiene el plan?
Hay profesionales financieros que argumentan que una cartera con uno o dos fondos indexados de amplio margen y bajo precio (por ejemplo, un fondo Standard & Poor's 500) es suficiente para la mayoría de los ahorradores jóvenes. Pero aún así es bueno tener opciones para elegir. Puede consultar cada oferta de fondos en un sitio como Morningstar. El sitio ofrece calificaciones de estrellas para cada fondo, pero esos no cuentan toda la historia. Mire la caja de estilo de inversión para ver si se ajusta a la suya (por ejemplo: ¿está buscando un crecimiento agresivo o teme correr el riesgo de perder dinero?). Cuando compare dos opciones de fondos, mire las tarifas y los gastos. Y si opta por un fondo de jubilación objetivo o un fondo de ciclo de vida que haga la asignación de activos para usted, no hay necesidad de invertir en nada más.
¿Cuánto debería ahorrar en su 401 (k)?
Algunos expertos recomiendan que las personas ahorren del 10 al 15 por ciento del salario antes de impuestos para la jubilación. Otros simplemente aconsejan ahorrar tanto como sea posible. Una buena regla empírica para los principiantes es ahorrar al menos lo que igualará su empleador. Algo menos y estás dejando dinero en la mesa. Si su empleador lo iguala, ahorre hasta un 6 por ciento con el objetivo de llegar hasta el 10 por ciento y más allá.
Si el nuevo trabajo representa un aumento en el salario para usted, considere aumentar su cantidad de contribución. A medida que continúas ascendiendo en la escalera corporativa y ganas más, trata de aumentar la cantidad que guardas en tu plan. Si cambia de 1 a 2 por ciento cada pocos años, apenas notará la diferencia.
Qué hacer con su Old 401 (k)
Muchos planes 401k ofrecen la capacidad de transferir dinero de la planilla 401 (k) de un antiguo empleador a un nuevo plan . Si le gusta el plan de su nuevo empleador, tiene sentido combinar cuentas y reducir su cantidad total de inversiones y tarifas.
La información sobre cómo mover la antigua 401 (k) debe incluirse en el paquete de inscripción de su nuevo plan, o puede preguntarle al patrocinador del plan directamente. Una vez que retiró de un plan, solo tiene 90 días o menos para obtener los activos en el nuevo plan, de lo contrario se considerará una distribución gravable.
Lo ideal es que los fondos se transfieran directamente de una compañía a la siguiente. Si le envían un cheque personalmente, no lo cambie. Póngase en contacto con el nuevo administrador del plan para averiguar cómo transferir los activos correctamente.
Si no le gusta particularmente el plan del nuevo empleador, vale la pena guardarlo allí para tener la oportunidad de invertir dólares antes de impuestos y aprovechar los fondos de contrapartida del empleador. Pero su anterior 401 (k) no tiene que ser parte del nuevo plan.
En cambio, puede mover el dinero a una cuenta de retiro individual de reinversión. Piense en una IRA renovable como una cuenta general que combina todos los activos de los 401 (k) que deja atrás. Con una IRA renovable, puede elegir entre una gran selección de inversiones, y el dinero continúa creciendo con impuestos diferidos hasta la jubilación.
Eso se ocupa del 401 (k). Ahora, encuentre los buenos lugares para almorzar en su nuevo vecindario de oficinas.
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