Si bien puede haber cierta orientación de los recursos humanos, lo que haces con tus ahorros de jubilación cuando cambias de trabajo generalmente depende de ti. Entonces, ¿qué ocurre con su plan 401k cuando deja su trabajo?
Opciones de plan 401 (k) cuando deja un trabajo
Si tiene un plan 401 (k) patrocinado por su empleador, es probable que se enfrente a cuatro opciones cuando deje su trabajo: permanezca en el plan del empleador existente, mueva el dinero al nuevo plan del empleador, mueva el dinero a un autodirigido cuenta de jubilación (conocida como IRA de reinversión) o retiro de efectivo.
Aquí hay cosas para considerar con cada opción.
1. Deje el dinero en el 401 (k) de su antiguo empleador. Muchas compañías permitirán que los empleados anteriores permanezcan invertidos en sus planes 401 (k) por tiempo indefinido si hay al menos $ 5,000 en el plan. En una encuesta de casi 1,100 participantes del plan Fidelity, casi un tercio de los encuestados permanecieron en el plan 401 (k) de un ex empleador durante 120 días o más porque no estaban seguros de qué más hacer. Sin embargo, a menos que el plan de su ex empleador tenga opciones de inversión sobresalientes o beneficios únicos, dejar su 401 (k) raramente tiene sentido. De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales , el trabajador estadounidense promedio cambia de trabajo 11 veces a lo largo de una carrera . Deje atrás un plan 401 (k) en cada uno y, llegado el momento de la jubilación, tendrá que ordenar una serie de planes para descubrir lo que tiene. Mientras tanto, te arriesgas a pagar de más por demasiadas inversiones innecesarias.
Para estar seguro, si ha pasado por un despido y no está seguro de su próximo movimiento, mantener sus fondos 401 (k) con un empleador anterior puede tener sentido a corto plazo.
2. Mueva el dinero a 401 (k) de un nuevo empleador. Si está comenzando un nuevo trabajo que ofrece un plan 401 (k), puede tener la opción de traer su plan anterior y consolidarlo con el nuevo sin tener un impacto impositivo. Si el nuevo plan tiene grandes opciones de inversión, esto podría ser una gran movida. Mantiene sus fondos de jubilación creciendo en un solo lugar, lo que hace que sea más fácil de administrar con el tiempo.
Además, si su nuevo empleador ofrece préstamos del plan 401 (k), hay un saldo más sustancial contra el cual pedir prestado.
3. Gire el dinero en una cuenta de retiro individual. Otra opción es abrir lo que se conoce como reinversión IRA, una cuenta de jubilación que existe para consolidar otras cuentas de jubilación en un solo lugar. Es como una canasta en la que puedes lanzar todas tus viejas 401 (k). El dinero transferido a una IRA de reinversión sigue siendo un impuesto diferido para la jubilación, y usted puede invertirlo de la manera que elija. Dentro de una IRA renovable, los ahorradores tienen acceso a innumerables opciones de inversión, que incluyen acciones, bonos, fondos mutuos y fondos de inversión inmobiliaria. Si eso suena abrumador, podría optar por un fondo de ciclo de vida que elija inversiones para usted de acuerdo con su fecha de jubilación objetivo.
4. Efectivo fuera del plan. Si hay una opción para evitar en general, está sacando su dinero 401 (k) por completo. Incluso si parece dinero o regalo fácil en un momento en que se necesita mucho efectivo, es probable que lo lamente más tarde. Esto se debe a que si realiza una distribución antes de llegar a la edad de jubilación de 59 ½, deberá el impuesto federal a la renta sobre el dinero, más los impuestos estatales y locales aplicables. Además de eso, es probable que también se le cobre una multa de 10 por ciento por retiro anticipado.
(Aunque hay algunos casos en los que se puede eximir de la multa). Es un alto precio a pagar y pone en riesgo sus ahorros de jubilación a largo plazo. En otras palabras, esta opción crea más problemas de dinero de los que resuelve.
Considere sus opciones con cuidado
No hay un movimiento 401 (k) correcto para todos, pero al explorar sus opciones, puede determinar lo que es correcto para usted. Considere cuidadosamente sus opciones antes de tomar una decisión, y hable con los representantes de recursos humanos y los administradores de planes sobre su trabajo anterior y su nuevo trabajo. Lo que es más importante, si decide trasladar el dinero de un plan a otro, preste atención a las reglas de transferencia de activos para evitar perder una fecha límite o crear una distribución impositiva inesperada.
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