Estos incluyen cosas como seguros de salud, vida e incapacidad, vacaciones y viernes de verano. Los buenos beneficios para el empleador también incluyen un buen plan de jubilación. Sí, algunos planes de jubilación son mejores que otros.
Una muy buena puede aumentar el valor de su posición con un empleador, e incluso puede superar un salario más alto en otro empleador.
Cómo evaluar los planes de jubilación
¿Qué hace que un plan de jubilación sea mejor que otro? Aquí hay algunas pautas para ayudarlo a comparar.
Tipos de plan de jubilación del empleador
Hay varios tipos de planes y los empleadores pueden ofrecer más de uno o una combinación de los tres.
Planes de beneficios definidos. El menos común pero más valioso se conoce como un plan de beneficios definidos, que es lo que la mayoría de nosotros consideramos un plan de pensiones tradicional. En este tipo de plan, el empleador hace contribuciones a la cuenta del empleado y garantiza una cierta cantidad de ingresos mensuales al momento de la jubilación.
Esto podría ser un porcentaje del salario o una cantidad específica en dólares. La cantidad que reciba puede basarse en el tiempo que pasa con la empresa, su edad, su salario y otros factores. Los planes de pensión están protegidos a través de Pension Benefit Guaranty Corp., una agencia gubernamental que interviene si una empresa incumple o no puede cumplir una promesa de pensión.
Tan recientemente como la década de 1980, casi el 80 por ciento de las grandes compañías ofrecían planes de beneficios definidos a los empleados. Ahora ese número está por debajo del 30 por ciento, y solo se espera que disminuya. Si tiene la suerte de que le ofrezcan un trabajo con un plan de beneficios definidos, considere cuidadosamente su valor al comparar ofertas.
Un plan de beneficios definidos puede agregar un ingreso significativo a su jubilación a largo plazo. Sin embargo, verifique qué sucede con el plan de beneficios definidos si se va de la compañía antes de la jubilación. Muchas pensiones de beneficios definidos no son portátiles, lo que significa que no puede llevárselo cuando abandone la empresa. Aunque algunas compañías ofrecen planes de saldo en efectivo, que pueden transferirse a una cuenta de retiro individual o 401k si cambias de trabajo.
Planes de contribución definidos. Una opción mucho más común en estos días es el plan de contribución definida, como un plan 401 (k), 403 (b) o 457 (b). No hay un monto fijo prometido en el momento de la jubilación. En cambio, el empleado debe ahorrar y contribuir una cantidad determinada de dólares de cheque antes de impuestos, elegir cómo se invierten y administrar la cuenta ahora y en la jubilación.
A diferencia de las pensiones que ponen el riesgo de jubilación en la empresa, los planes de aportaciones definidas dejan el riesgo y la mayor parte del trabajo para el empleado. Del lado positivo, el dinero puede permanecer invertido con impuestos diferidos, incluso si deja su trabajo .
Lo que hace que un plan 401 (k) sea excelente son sus opciones de inversión y su coincidencia con el empleador. Las opciones de inversión deben incluir opciones de fondos mutuos de bajo costo y sin carga, así como un fondo de ciclo de vida que le permita a un gerente profesional escoger las opciones por usted.
Los grandes planes también ofrecen igualación de empleador en el 401 (k), donde el empleador contribuye hasta un 6 por ciento por cada dólar (o entre 50 y 75 centavos por dólar) que usted aporta. Algunas compañías igualan las contribuciones de los empleados con las acciones de las empresas.
Los planes de contribución definida también incluyen planes de participación en los beneficios, planes de compra de dinero y bonos de acciones. Todos son muy similares, en que los empleadores ofrecen algo extra a los empleados cada año. Con un plan de participación en las ganancias, los empleadores asignan un porcentaje de las ganancias de la compañía a los empleados cada año. Sin embargo, el empleador no está obligado a dar las ganancias todos los años.
Con los planes de compra de dinero, los empleadores deben hacer contribuciones anuales de un determinado porcentaje a la cuenta de cada empleado. Si las contribuciones del empleador se otorgan en forma de acciones, se trata de una bonificación de acciones o un plan de propiedad de acciones para empleados (ESOP).
Cada uno de estos planes agrega opciones de ahorro y dólares potenciales para la jubilación.
Cuentas de jubilación individuales. Otro tipo de plan de jubilación que un empleador puede ofrecer es una cuenta individual de jubilación o un plan IRA, al cual el empleado contribuye con una cierta cantidad cada año y el empleador puede o no hacer las contribuciones correspondientes. Existen varios tipos de IRA, incluidas IRA SEP e IRA SIMPLE. Los diferentes tipos de cuentas varían en términos de cuánto puede contribuir cada año y de cuánto es responsable su empleador. Más importante para usted son las opciones de inversión y las contribuciones del empleador.
Como un 401 (k), los saldos IRA son portátiles y pueden reinvertirse en cualquier momento. Los empleados pueden tener una variedad aún más amplia de opciones de inversión en una IRA. Aún así, tiene sentido favorecer los fondos mutuos de bajo costo y diversificados.
Múltiples opciones. Su posible empleador puede ofrecer una o más de estas opciones de jubilación, lo cual es ideal para usted. Si tiene una idea de estos beneficios al sopesar ofertas de trabajo, es posible que un gran plan de jubilación haga que uno ofrezca una clara diferencia.
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