Nuevo estudio revela que los consumidores no ahorran lo suficiente o no entienden sus beneficios
Lo que dice un estudio sobre los consumidores de atención médica
El Índice de Consumismo de Salud 2016 llevado a cabo por la plataforma de financiamiento de consumidores Alegeus indica que los consumidores todavía se sienten muy inseguros de sus decisiones de atención médica y, por lo tanto, cada vez más se preocupan por el presupuesto en lo que respecta a la atención médica. Para este informe, Alegeus encuestó a más de 1,000 consumidores de atención médica para descubrir sus valores con respecto al seguro de salud. Ellos revelaron:
- El 66 por ciento dijo que no sabía cuánto necesitaban ahorrar para los costos de atención médica este año
- El 76 por ciento dijo que están enfocados en obtener el mejor valor por su dinero
- El 70 por ciento indicó que no están del todo seguros de haber maximizado sus beneficios impositivos para los planes de ahorro para el cuidado de la salud
- Solo el 23 por ciento está ahorrando de forma agresiva para las necesidades de atención médica
Parece haber un quiebre entre la industria del cuidado de la salud y el lugar donde se encuentran los consumidores, donde se relaciona con los costos de una buena salud.
Los médicos no tienen idea de los costos médicos del consumidor. En visitas recientes a dos proveedores de atención médica separados, ambos para atención preventiva de rutina, personalmente tuve conversaciones con mis médicos sobre la naturaleza de los planes de atención médica de alto deducible y sobre cómo funcionan realmente en el mundo real. Ninguno de los médicos realmente se dio cuenta de los asombrosos costos de bolsillo que tenían estos planes ni la gran carga que esto tenía para mí.
Ambos doctores mencionaron que era casi mejor no tener seguro de salud y simplemente pagar el monto reducido de facturación de autopago ofrecido por los centros de cuidado de la salud. Si no fuera por el requisito de tener cobertura mínima de seguro de salud o enfrentar multas bajo Obamacare, ¡tenía que estar de acuerdo!
¿Cómo pueden los consumidores razonablemente pagar por la atención médica cuando ya están limitados en efectivo debido a las primas de seguro que están aumentando más allá de las tasas asequibles, incluso para los planes de salud grupales? ¿Cómo pueden los consumidores, muchos de los cuales están en sectores de la fuerza de trabajo que ganan apenas por encima del nivel de pobreza en trabajos de salario mínimo, permitirse poner dinero en planes de ahorro de emergencia médica? No es razonable esperar que el consumidor medio tenga dinero extra para este propósito.
Considere lo que puede ocurrir cuando un consumidor carece de una cobertura de seguro de salud adecuada y tiene que echar mano de los ahorros personales para pagar una crisis médica inesperada. Solo una visita a la sala de emergencia puede poner a alguien en deuda.
El alto costo de la atención médica de rutina
El Healthcare Bluebook enumera los precios habituales de los procedimientos comunes de atención médica en los EE. UU. A partir de 2016, los siguientes procedimientos médicos se enumeran por orden de costo, de mayor a menor:
- Apendicectomía $ 9,968
- Estómago Ulcer $ 6,568
- Convulsión y dolor de cabeza $ 6,332
- Ataque al corazón $ 6,025
- Hospitalización por infección del oído $ 5,615
- RM abdominal $ 920
- Pierna moldeada $ 253
- Psicoterapia individual (45 minutos) $ 160
- Tratamiento de la gripe $ 135
Una Encuesta al Consumidor de Google de 5,000 adultos mostró que el 62 por ciento de los estadounidenses tienen menos de $ 1,000 en sus cuentas de ahorro, y casi el 21 por ciento ni siquiera tiene una cuenta de ahorros. Menos del 10 por ciento dijo que mantienen el dinero suficiente en sus cuentas de ahorro para evitar las tarifas de mantenimiento bancario, para la mayoría de los bancos, esto es alrededor de $ 300. Piense también en los consumidores que tenían ahorros decentes antes de la recesión de 2008: una encuesta de la Reserva Federal de los Estados Unidos de 4.000 adultos reveló que el 57 por ciento de los estadounidenses había usado parte o todos sus ahorros en ese momento, dejándolos con los bolsillos vacíos.
Esto da miedo, teniendo en cuenta que una sola visita al médico puede borrar fácilmente la cuenta de ahorros de una persona.
Algunos consumidores optan por utilizar arreglos de ahorro de salud, cuentas de reembolso de salud y cuentas de ahorro flexibles para ahorrar dinero para cubrir sus necesidades de salud. Esto es especialmente atractivo para aquellos que ya están maximizando los ahorros para pagar la atención médica regular y los medicamentos recetados, y para los empleados que tienen dólares comparados con la compañía. Mayo Clinic informa que puede haber algunas dificultades potenciales con los arreglos de ahorro de salud, que incluyen:
- La enfermedad y la salud pueden ser altamente impredecibles, por lo que puede ser difícil presupuestar las necesidades de atención médica
- Puede ser difícil encontrar información precisa sobre los costos y la calidad de la atención médica
- No todos tienen la disciplina de reservar dinero en una cuenta de ahorros
- Las personas mayores que enfrentan problemas de salud ya pueden tener ingresos reducidos y no pueden ahorrar lo suficiente
- La presión de mantener dinero en una cuenta de ahorros de salud puede evitar que los miembros busquen atención médica
- Los gastos no médicos serán gravados si un consumidor usa accidentalmente su HSA
Hay problemas adicionales con las cuentas de ahorro de salud que pueden surgir. Por un lado, los consumidores no están lo suficientemente educados sobre cómo hacer mejor uso de ellos. Los fondos pueden permanecer en una cuenta no utilizada durante años, lo que es una pérdida de dinero. Algunas prácticas médicas pueden negarse a otorgar a los pacientes descuentos por pagar por adelantado los costos médicos, incluso si el paciente lo solicita y no desea presentar un reclamo ante la compañía de seguros. Los consumidores de 65 años o más no pueden calificar para cuentas de ahorro de salud. Por último, existen restricciones para las familias cuando ambos padres trabajan y son elegibles para un plan de ahorro de salud: solo se permite una por familia y ambos padres deben estar inscritos en un HDHP.
Cantidades de bolsillo para HDHP y HSA
Actualmente, los planes de atención médica de deducible alto oscilan entre $ 2,000 y $ 13,000 máximos de desembolso anual. Las tarifas, establecidas por el Servicio de Impuestos Internos cada año, ponen límites en:
Para el año calendario 2016, los límites mínimo y máximo de POO son los siguientes:
Mínimos-
- Auto-cobertura $ 1,300
- Cobertura familiar $ 2,600
Máximos -
- Auto cobertura $ 6,550
- Cobertura familiar $ 13,100
Los límites de contribución a la cuenta de ahorros de salud para 2016 son:
- Auto cobertura $ 3,350
- Cobertura familiar $ 6,750
Teniendo en cuenta los montos anteriores, y la mayoría de las familias paga entre $ 400 y $ 800 por mes en primas de plan HDHP, existe una gran brecha entre lo que los consumidores pueden ahorrar y lo que pueden pagar. La mayoría no está segura de cómo podrían pagar un solo reclamo de salud catastrófico. Tan solo una semana en el hospital, con una batería de exámenes y escaneos ordenados por médicos, puede resultar fácilmente en una factura de $ 50,000 o más. Eso es del lado conservador.
Cómo pueden los empleadores educar a los empleados acerca de ser consumidores responsables de la atención de la salud
En última instancia, les corresponde a los empleadores proporcionar la educación y la información que los empleados necesitan para ser consumidores de atención médica más inteligentes y rentables. Enviar información de inscripción de beneficios cada año no es suficiente. Hay varias formas en que las empresas pueden educar y apoyar a una fuerza laboral más saludable.
1. Realice sesiones educativas para explicar los costos de beneficios, las cantidades de cobertura y las opciones de ahorro
Antes de la inscripción abierta, durante la incorporación de los empleados y durante las temporadas de mayor riesgo para la salud, los empleadores pueden programar sesiones educativas. Centríquelos en torno a temas para ahorrar dinero en atención médica y medicamentos, prevenir problemas de salud, aumentar los ahorros de salud y cómo seleccionar una atención de calidad. Comparta algunas de las herramientas mencionadas aquí para que los consumidores puedan buscar las mejores tarifas en procedimientos médicos, consultas médicas y más.
2. Proporcionar un Fondo médico de emergencia para todos los empleados a los que contribuyen
Todas las empresas deben dejar de lado un fondo médico para ayudar a un empleado que se enfrenta a una enfermedad catastrófica o una lesión grave. Este puede ser un fondo comunitario que todos los empleados pueden aportar una pequeña cantidad de cada cheque de pago. Recompense a los contribuyentes con fanfarronería de la compañía y otras ventajas para mantenerlos activos en el plan. Tener un comité de revisión y una persona de contacto para asignar fondos cuando sea necesario.
3. Ofrecer a los empleados acceso a herramientas de bienestar financiero
Muchos consumidores se han metido en malos hábitos de gasto excesivo y falta de personal. Haga que ahorrar dinero sea un objetivo positivo compartiendo herramientas de bienestar financiero que les ayuden a rastrear sus gastos y presupuestos, acumulen ahorros y comiencen a invertir más dinero en sus cuentas de ahorros personales y de salud. Cuando los empleados se sienten seguros sobre su futuro financiero, están mucho menos distraídos y son mucho más productivos.
4. Cada año, asegure los planes de salud grupales más asequibles con el mejor valor
Asumir la responsabilidad de una parte de la carga de la atención médica asequible. Trabajar en estrecha colaboración con los administradores de planes médicos y voluntarios para armar planes de seguro colectivo que sean de bajo costo pero que ofrezcan el mejor valor. No disminuya el número de empleados ofreciéndoles planes que no tengan buena cobertura o participen con una amplia red de instalaciones médicas.
5. Tener una política de puertas abiertas para ayudar a los empleados con sus preguntas financieras médicas
Puede ser tentador permitir que los empleados se inscriban automáticamente en los beneficios luego de entregarles un folleto. Nunca asuma que comprenderán los planes de atención médica en absoluto. Investigadores de la Universidad Carnegie Mellon descubrieron que solo el 14 por ciento de los estadounidenses de entre 25 y 64 años comprendía los términos de seguro más básicos. Tenga a mano un experto en su departamento de recursos humanos, listo para responder cualquier pregunta y definir la terminología médica compleja.
6. Desarrollar y lanzar una cultura corporativa de salud y bienestar
Aunque no hay mucho que los empleadores puedan hacer para ayudar a los consumidores individuales a cuidar mejor su salud, alentar a los empleados a participar en exámenes de bajo costo frente a enfrentar enfermedades costosas y graves más adelante debería ser una discusión constante. Los empleadores pueden jugar un papel importante ayudando a los empleados a llevar estilos de vida más saludables ofreciendo educación y apoyo de bienestar en el sitio . Los dispositivos portátiles de entrenamiento físico, los grupos de apoyo y las opciones de comidas saludables en el campus pueden marcar una gran diferencia para los empleados que pueden estar luchando por mantenerse en forma y reducir el estrés.
No se espera que los costos de atención médica bajen alguna vez; de hecho, es probable que sigan aumentando en los próximos años. Sin embargo, los consumidores pueden ser más inteligentes acerca de dónde gastan sus dólares de atención médica y qué planes eligen cumplir con los mandatos de atención médica.