¿Están sus finanzas personales protegidas en caso de emergencia?
El seguro por incapacidad a largo plazo (LTD) es una póliza de seguro que protege a un empleado de la pérdida de ingresos en caso de que no pueda trabajar debido a una enfermedad, lesión o accidente por un período prolongado.
Algunas estimaciones indican que el empleado promedio con discapacidad a largo plazo pierde 2,5 años de trabajo. Esto puede devastar a una familia financieramente sin la red de seguridad del seguro por discapacidad a largo plazo.
El seguro por discapacidad a largo plazo no brinda seguro por accidentes o lesiones relacionadas con el trabajo que están cubiertos por el seguro de compensación para trabajadores .
Sin embargo, el seguro por discapacidad a largo plazo asegura que un empleado aún recibirá un porcentaje de sus ingresos si no puede trabajar debido a una enfermedad o una lesión incapacitante. El seguro por discapacidad a largo plazo es una protección importante para los empleados cuando la Oficina del Censo de EE. UU. Estima que un empleado tiene una probabilidad de uno en cinco de quedar discapacitado.
El seguro de discapacidad a largo plazo generalmente es proporcionado por los empleadores, y hay una variedad de planes diferentes disponibles para que los empleadores ofrezcan como parte de un paquete integral de beneficios para empleados. Si una compañía no ofrece seguro por incapacidad a largo plazo o si un empleado desea cobertura adicional, tiene la opción de comprar un plan individual de discapacidad a largo plazo de un agente de seguros.
Con mayor frecuencia, sin embargo, el seguro por discapacidad a largo plazo está disponible a través del empleador; es costoso comprar como individuo.
Consecuentemente, algunos empleadores, si no proporcionan seguro por discapacidad a largo plazo, desarrollarán una relación con una compañía de seguro por discapacidad a largo plazo para crear un descuento para el empleado que decida comprarlo.
El seguro por discapacidad a largo plazo también suele estar disponible a través de asociaciones profesionales de empleados a un precio con descuento
El seguro por discapacidad a largo plazo, proporcionado por un empleador, puede ser inadecuado para satisfacer las necesidades de un empleado discapacitado. Esta es la segunda razón por la que los empleados pueden considerar comprar un seguro suplementario de discapacidad a largo plazo.
Además, los pagos al empleado del seguro por incapacidad a largo plazo de su empleador son ingresos imponibles, mientras que los pagos de un plan comprado por un empleado generalmente no lo son.
Cobertura del plan de seguro por incapacidad a largo plazo
El seguro por discapacidad a largo plazo (LTD) comienza a ayudar al empleado cuando finalizan los beneficios del seguro por discapacidad a corto plazo (STD). Una vez que vencen los beneficios del seguro por incapacidad a corto plazo del empleado (generalmente después de tres a seis meses), el seguro por incapacidad a largo plazo le paga a un empleado un porcentaje de su salario, generalmente del 50-70%.
Los pagos por discapacidad a largo plazo para el empleado, en algunas políticas, tienen un período de tiempo definido, por ejemplo, dos a diez años. Otros le pagan a un empleado hasta que él o ella tenga 65 años, esta es la política preferida.
Cada póliza de seguro por incapacidad a largo plazo tiene diferentes condiciones para el pago, enfermedades o condiciones preexistentes que pueden ser excluidas, y varias otras condiciones que hacen que la póliza sea más o menos útil para un empleado.
Algunas políticas, por ejemplo, pagarán beneficios por discapacidad si el empleado no puede trabajar en su profesión actual; otros esperan que el empleado acepte cualquier trabajo que el empleado sea capaz de hacer; esa es una gran diferencia y consecuencia.
El seguro por discapacidad a largo plazo es un componente importante de un paquete integral de beneficios para empleados . De hecho, según los expertos, la cobertura de seguro por discapacidad a largo plazo es tan importante para un empleado como el seguro de vida .
Los empleados son responsables de examinar la política de su empleador para asegurarse de que satisfaga sus necesidades. De lo contrario, los empleados son responsables de comprar su propia cobertura expandida que puede estar disponible a un precio algo reducido a través de la compañía de seguros de su empleador.
Usted conoce su historial de salud, su ascendencia y el historial de enfermedades de su familia.
Tenga todo esto en cuenta cuando observe la cantidad de seguro por discapacidad a largo plazo que debe llevar. Además, si se mantiene en contacto visitando a su médico regularmente, a menudo puede determinar qué está pasando con cualquier problema de salud antes de que le pidan que use fondos de discapacidad a largo plazo.
Resumen del Seguro por Incapacidad a Corto Plazo
El seguro por incapacidad a corto plazo es una póliza de seguro que protege a un empleado de la pérdida de ingresos en caso de que temporalmente no pueda trabajar debido a una enfermedad, lesión o accidente.
El seguro por incapacidad a corto plazo no protege contra accidentes o lesiones relacionadas con el trabajo, ya que estarían cubiertos por un seguro de compensación para trabajadores.
Sin embargo, asegura que un empleado aún recibirá un porcentaje de los ingresos si no puede trabajar debido a una enfermedad o una lesión incapacitante. Esta es una protección importante para los empleados.
El seguro de incapacidad a corto plazo generalmente es proporcionado por los empleadores, y hay una variedad de planes diferentes disponibles para que los empleadores ofrezcan a sus empleados. Los empleados pueden proporcionar paquetes de seguros grupales como parte de un paquete de beneficios .
Si una compañía no ofrece seguro por incapacidad a corto plazo o si un empleado desea cobertura adicional, él o ella tiene la opción de comprar un plan individual de un agente de seguros. Más comúnmente, sin embargo, el seguro está disponible a través del empleador.
La mayoría de los planes de seguro por incapacidad a corto plazo incluyen ciertas especificaciones con respecto a la elegibilidad del empleado para recibir beneficios. Por ejemplo, algunos planes indican un requisito de servicio mínimo o el tiempo mínimo durante el cual un trabajador debe haber sido empleado, y puede requerir que el empleado trabaje a tiempo completo o haya trabajado consecutivamente durante un cierto período de tiempo.
Además de estos requisitos, algunos empleadores especifican que un empleado debe usar todos sus días de enfermedad antes de ser elegible para beneficios por discapacidad a corto plazo . Los empleadores también pueden requerir una nota del médico para verificar la aflicción de un empleado, que comúnmente incluye enfermedades tales como artritis o dolor de espalda, cáncer, diabetes u otras lesiones no relacionadas con el trabajo.
Cobertura del plan de seguro por incapacidad a corto plazo
Los beneficios del seguro por incapacidad a corto plazo varían según el plan. Típicamente, un paquete ofrece alrededor del 64% (rango habitual: 50-70 por ciento) del salario previo a la discapacidad de un empleado, como es evidente en el análisis de la Oficina de Estadísticas Laborales - Porcentaje de ingresos fijos.
Los planes de seguro por incapacidad a corto plazo pueden proporcionar beneficios por tan solo diez semanas, pero la mayoría de las veces brindan beneficios durante 26 semanas, de acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales - Duración de los beneficios. Sin embargo, los planes de seguro por incapacidad a corto plazo varían según la compañía, y el monto de los beneficios recibidos, también puede variar según la posición del empleado o la cantidad de tiempo que haya trabajado para el empleador.
Tras la expiración de los beneficios del seguro, muchos empleadores ofrecen a sus empleados acceso a los beneficios disponibles de una provisión de seguro por discapacidad a largo plazo.
El seguro por discapacidad a corto plazo es un beneficio apreciado para los empleados y sus familiares. El seguro por discapacidad a corto plazo proporciona un cojín financiero de bienvenida, una red de seguridad, en caso de una discapacidad a corto plazo de un empleado.
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